Jeżeli posiadasz kredyt złotowy oparty na wskaźniku WIBOR, postępowanie toczące się przed Trybunałem Sprawiedliwości Unii Europejskiej może mieć bezpośredni wpływ na Twoją umowę kredytową, wysokość rat oraz dalsze zasady jej wykonywania. TSUE wyznaczył termin kluczowej rozprawy na 12 lutego 2026 r. Jej wynik może mieć istotne znaczenie dla tysięcy kredytobiorców w Polsce.
Co oznacza sprawa WIBOR przed TSUE dla kredytobiorców?
Postępowanie przed Trybunałem Sprawiedliwości Unii Europejskiej dotyczy fundamentalnego pytania: czy postanowienia umów kredytowych odwołujące się do wskaźnika WIBOR mogą podlegać kontroli pod kątem ich uczciwości, przejrzystości i zgodności z dyrektywą 93/13 dotyczącą ochrony konsumentów.
Dla kredytobiorców oznacza to możliwość badania czy bank:
- rzetelnie wyjaśnił, w jaki sposób ustalany jest wskaźnik WIBOR,
- właściwie poinformował o ryzyku zmiennej stopy procentowej,
- przedstawił rzeczywisty wpływ zmian WIBOR na wysokość rat w długim okresie.
Brak takich informacji może mieć istotne znaczenie przy ocenie ważności i skuteczności poszczególnych klauzul umownych, a w konsekwencji i całej umowy kredytu.
Jakie realne skutki może przynieść korzystny wyrok TSUE?
Jeżeli TSUE potwierdzi, iż klauzule WIBOR mogą podlegać kontroli na gruncie dyrektywy 93/13, skutki dla kredytobiorców mogą być bardzo konkretne i odczuwalne w praktyce.
W szczególności może to oznaczać:
- otwarcie drogi do skutecznego dochodzenia roszczeń przed polskimi sądami,
- możliwość uznania klauzuli WIBOR za abuzywną w indywidualnej umowie,
- potencjalne wyeliminowanie WIBOR z umowy i pozostawienie oprocentowania opartego wyłącznie na marży banku,
- w konsekwencji – obniżenie wysokości rat lub nadpłat wynikających z nieuczciwego mechanizmu oprocentowania, a niekiedy i unieważnienia umowy kredytu.
Każda umowa kredytowa wymaga jednak indywidualnej analizy – nie wszystkie kontrakty są skonstruowane w ten sam sposób.
Dlaczego obowiązki informacyjne banków są kluczowe?
Istotą sprawy WIBOR przed TSUE nie jest wyłącznie sam mechanizm ustalania wskaźnika, ale przede wszystkim zakres i jakość informacji przekazywanych konsumentom w chwili zawierania umowy kredytowej.
W szczególności znaczenie ma to, czy kredytobiorca został:
- jasno i zrozumiale poinformowany o zasadach ustalania WIBOR,
- uprzedzony o możliwych, znaczących wzrostach rat kredytu,
- wyposażony w realną możliwość oceny ryzyka ekonomicznego związanego z kredytem o zmiennym oprocentowaniu.
Brak przejrzystej informacji może prowadzić do uznania, iż konsument nie podjął decyzji w sposób świadomy i w pełni poinformowany.
Dlaczego termin rozprawy 12 lutego 2026 r. jest tak istotny?
Zgodnie z oficjalną informacją Sekretarza Generalnego Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej, kolejna rozprawa w sprawie WIBOR została wyznaczona na 12 lutego 2026 r.
To właśnie na tym posiedzeniu może zostać wydany wyrok, który będzie stanowił wytyczne dla sądów krajowych rozpoznających spory pomiędzy kredytobiorcami a bankami w sprawach dotyczących kredytów WIBOR.
Sprawa C-471/24 – czego dotyczy postępowanie przed TSUE?
Postępowanie prowadzone przed TSUE pod sygnaturą C-471/24 (J.J. przeciwko PKO BP S.A.) zostało zainicjowane pytaniami prejudycjalnymi skierowanymi przez Sąd Okręgowy w Częstochowie.
Sąd krajowy zwrócił się do Trybunału o wyjaśnienie m.in., czy:
- klauzule umowne odsyłające do WIBOR mogą być kontrolowane na gruncie dyrektywy 93/13,
- postanowienia te mieszczą się w granicach tzw. „głównego przedmiotu umowy”,
- mogą prowadzić do rażącej nierównowagi praw i obowiązków stron umowy,
- w razie ich abuzywności możliwe jest dalsze wykonywanie umowy kredytowej bez WIBOR.
Dotychczasowy przebieg sprawy WIBOR przed TSUE
W dniu 11 czerwca 2025 r. przed Trybunałem Sprawiedliwości Unii Europejskiej odbyło się publiczne wysłuchanie, podczas którego zaprezentowano stanowiska stron postępowania, Komisji Europejskiej oraz rządów państw członkowskich.
Następnie, 11 września 2025 r., Rzecznik Generalny TSUE – AG Medina – przedstawił opinię w sprawie. Choć opinia ta nie ma charakteru wiążącego, w praktyce często stanowi istotny punkt odniesienia dla treści końcowego wyroku.
Co możesz zrobić już teraz jako kredytobiorca WIBOR?
Jeżeli posiadasz kredyt złotowy oparty na wskaźniku WIBOR, warto już teraz sprawdzić, czy Twoja umowa spełnia wymogi przejrzystości oraz prawidłowego poinformowania konsumenta.
Oferujemy bezpłatną analizę umowy kredytowej, w ramach której ocenimy:
- czy w umowie znajdują się potencjalnie abuzywne klauzule WIBOR,
- jakie znaczenie dla Twojej sytuacji może mieć przyszły wyrok TSUE,
- jakie dalsze kroki prawne warto rozważyć.
Umowę możesz przesłać na adres: [email protected]
